“三权”抵押如何唤醒农村 “沉睡资产”？

五里店

客户成功获得“三权”抵押贷款。 林农正在抚育毛竹林。 新华社发 彭水担保抵押项目——红薯种植示范基地。 “三权”抵押贷款促城郊蔬菜发展,保市民天天尝鲜。 特约摄影 谭华祥 “林权”抵押给农户带来巨大经济效益。 记者 任伟 摄

核心提示 十八届三中全会和今年zy一号文件都提出,要赋予农民对承包地占有、使用、收益、流转及承包经营权抵押、担保权能,随后国内多个省市加快了农地抵押类贷款试点。 激活农村金融,重庆早已试水。2011年9月,我市就探索成立了“三权”抵押担保制度。2年多来,这种模式是否解决了三农融资难的问题?经历了怎样的市场压力?如果普遍推广,还有哪些风险需要化解? 1 全国首启“三权”抵押融资模式 2月25日,浓雾罩住了巴南二圣天坪现代农业示范园的山坳河渠,江明勇站在茶园里,对眼前这片田野充满期待。 江明勇是重庆勇雪农业发展有限公司的负责人,2010年,他投入近3000万元,在天坪现代农业示范园里建起集茶园、果园、水产养殖、餐饮为一体的观光农业园。 为做大生意,公司筹建茶叶加工厂,没想到跑贷款却吃了不少“闭门羹”,“主要是农业企业缺乏抵押物,银行都不肯贷款。”江明勇说,公司除林地外,确实没有其他抵押物。 无奈之下,他找到重庆兴农担保公司,没想到事情很顺利——他将流转的1000亩林地做抵押担保,从银行获得了350万元的贷款。 “利用这笔贷款,我们引进了茶叶生产线,今年产值将达到2000万元!”江明勇说,这是350万元的放大效益,对企业后续发展帮助很大。 与江明勇一样,李长培也靠“三权”抵押融资获得了企业发展资金,2010年,李长培在南川区大观镇流转了1000亩土地种植蓝莓。为提高水果附加值,李长培决定建蓝莓酒厂,将蓝莓深加工为蓝莓果酒。 “要把想法落地,还得靠资金。”李长培说,作为农业企业,因为没有抵押物,银行不会直接贷款。 经过当地zf的牵线搭桥,李长培通过兴农担保,以流转土地和土地附作物为抵押,获得了1500万元的贷款。“酒厂建成后,年产值将达5000万元。” 还有一大批农村种养户亦受益于“三权”抵押融资。比如,梁平县金银花种植大户曹绍春,以其农村宅基地和农房产权作抵押担保,获得20万元贷款支持,将种植规模从200亩扩大至500亩…… 而这一切,都源于我市在全国率先开启农村“三权”抵押融资。 2011年9月,重庆市zf成立兴农担保公司,注册资本金30亿元,分别由重庆渝富资产经营管理集团有限公司、重庆市城市建设投资(集团)有限公司、重庆市水务资产经营有限公司三家国有企业,按照6∶2∶2的比例注资。 “重庆是典型的大城市带大农村,城乡二元结构明显。由于农村缺乏有效的抵押资产,农村贷款难问题十分突出。”兴农担保公司董事长刘壮涛说:2012年,重庆涉农贷款余额2802.2亿元,其中,农户贷款余额仅有497.5亿元,在全市15594.2亿元的贷款余额中分别仅占17.97%、3.2%,低于全国平均水平(全国该两项指标分别为31%、5.4%)。 与此同时,全市有3000多万亩耕地、6000多万亩林地、300多万亩宅基地,保守估计这些资产的总价值为1万亿元,即便只抵押10%-20%,农村便可增加融资1000亿——2000亿元。 刘壮涛表示,“三权”是农民手中最主要的资产,但因评估难、抵押登记难、处置难,难以从银行获得贷款,属典型的“沉睡资产”。兴农担保的成立,承担着解决“三权”融资困难瓶颈的责任。 2 几大瓶颈阻碍抵押贷款“扩容” 运行两年多,兴农担保到底对三农融资帮助有多大? 1月23日,重庆兴农融资担保公司发布了《2011-2013年社会责任报告》,《报告》称,在2013年的在保余额中,涉农项目为87.35亿元,“三权”项目为99.55亿元,流转土地15万亩,林地100万亩,宅基地3000多亩,助推全市“三农”整体融资近100亿元。 “三权”抵押贷款为解决农民融资、担保、创业等进行了有效尝试,取得了较好效果,但在具体实践中,农户、商业银行、担保公司、zf等参与方仍面临诸多问题。 去年,人行重庆营管部深入基层调研。调查显示,“三权”专业评估机构收费高;“三权”处置变现渠道少、操作风险大、风险防范和补偿机制不健全等问题阻碍了“三权”抵押贷款进一步发展的因素。 首先是“三权”专业评估机构数量少、计价难、收费高。 记者在调查中发现,“三权”作为新兴的农村产权,由于缺乏完善的评估模型、统一的评估标准和成熟的第三方评估机构,导致其价值确定存在一定难度,评估中主观判断成分多,随意性大,缺乏科学的度量标准。 “‘三权’抵押物专业评估机构数量少,评估费过高,也成为推进“三权”抵押贷款的一只拦路虎。”一家银行的信贷部负责人告诉记者,目前,我市只有1家具有林权评估资质的专业评估机构,评估收费金额基本都在贷款额度的2%以上,个别贷款项目的收费金额甚至达到贷款额度的10%。 “林权评估费确实不低,有时也按评估的面积收费。”江明勇说,有时一亩评估费在20元左右,对于抵押上千亩的农业企业来说,负担很重,很多人因为这个“拦路虎”而放弃评估。 对此,重庆营管部相关人士建议,成立以zf为主导的“三权”资产评估机构,同时支持社会评估、会计等中介机构进入农村产权评估市场,以期建立一个完善的、低成本估值的和多元化的农村资产评估体系,降低“三权”抵押融资成本。 然而,“三权”抵押融资问题的关键在于,针对这些不动产,zf和担保机构、银行必须推出一套适宜的风险防范制度和措施。借款人一旦出现还债风险,就得把抵押资产盘活变现。 针对这个问题,调查组提出了解决方案:一是以zf为主导,建立或引进农业专业保险公司;二是成立政策性“三权”资产管理公司,对因“三权”抵押融资造成的不良资产进行化解、整理、处置,解决金融机构的后顾之忧。 3 广泛推广尚需法律有效支撑 由于风险控制有效,我市的“三权”抵押融资市场认可度得到提高。 目前,在zf统筹下,兴农担保与30个区县zf合作组建了子公司,在并表核算、分级审批、再担保、银行授信、争取财政支持等方面进行统筹管理,从而在全市范围内构建起担保体系。 其次,由市、区县两级财政出资成立农村“三权”抵押融资风险补偿专项基金,对金融机构因开展农村“三权”抵押融资产生的贷款本息损失进行补偿。 据市金融办介绍,去年市级已经到位资金8000万元,未来,两级风险补偿专项基金将逐步增加到7亿元。 随着风险防控体系逐步完善,各大银行普遍看好“三权”抵押融资的前景。目前,我市共有20多家金融机构参与开展“三权”贷款业务,授信额度高达450亿元, 因为风险控制有力,到目前为止,兴农担保代偿率和损失率为“零”。 虽然“三权”抵押融资激活了农村金融,盘活了农村闲置的资产,但在法律界人士看来,农村“三权”的抵押、流转、变现在国家法律层面仍缺乏有力支撑。 “在现行法律中,‘三权’抵押融资是存在障碍的。”西南政法大学教授李龙说,《土地管理法》规定,宅基地和自留地、自留山,属于农民集体所有,农民只是享用宅基地使用权,而不具备处分的权利。 《担保法》也规定,耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押。 对此,重庆市农商行董事长刘建忠曾呼吁,应该适时修改完善担保法、物权法、农村土地承包法等相关法律法规,从制度上规范“三权”抵押融资等问题。 而这一法律障碍有望逐步突破,十八届三中全会指出:“稳定农村土地承包关系并保持长久不变,在坚持和完善最严格的耕地保护制度前提下,赋予农民对承包地占有、使用、收益、流转及承包经营权抵押、担保权能,允许农民以承包经营权入股发展农业产业化经营”;“保障农户宅基地用益物权,改革完善农村宅基地制度,选择若干试点,慎重稳妥推进农民住房财产权抵押、担保、转让,探索农民增加财产性收入渠道”。 按照市委、市zf规划,到2017年,全市“三权”抵押融资能力将达到1000亿元。其中,兴农担保的担保贷款融资预计将达到500亿元以上。 “现在的农村,村集体组织和村民个人对集体资产土地仍然有保值增值的需求。”李龙说,这个庞大数字将使“三农资产”变身为显性而恒久的财富,扩大农民创造纯收益的途径。