知晓广州“以房生财”曲线养老 中国人观念不接受

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继上海、北京之后，广州市****日前也下发《关于大力推进广州保险业综合改革试验的意见》，提出要探索发展住房反向抵押养老保险。据统计，广东目前65岁以上老人占总人口比例已达817%，且每年以35%递增，速度居全国前列。某保险人士称，这一方案意在鼓励保险产品创新，但要大规模推行还需完善相关指导政策，让保险“更有底”。房地产人士表示，“以房养老”在中国还是个新鲜事物。有一定积蓄的老年人适宜购置一些租值回报高的物业，善用房屋来为晚年提供稳定的收入来源。我们有充分的理由相信保险法试题会成为行业的主流，会逐步影响越来越多的人。

为何难行中国人观念不接受

记者采访的地产人士均认为“以房养老”值得探索，但目前较难实施。他们认为障碍在于以下两点：观念与房屋估价。

合富置业首席市场分析师表示，按传统观念，一般人都是养儿防老，故此“以房养老”则适用于极少数老年人群，如无子女的，或子女较为富裕、开通的，以及子女在国外的空巢老人，这种养老方式还是比较合适的。

满堂红研究部经理表示，这一方案在国内实行比较难，目前年龄在60岁以上的老人，基本上是解放前出生的，传统观念令他们很注重子女继承遗产的方式，特别是对于房屋这类可视为终生财富的不动产。要老年人把房屋抵押给保险，而令到房屋无法“传”给子女享用，恐怕他们宁愿拿社保退休金，也不接受这一间接增加月收入的方式。

中原地产市场总监表示，“以房养老”这一模式之所以可以在国外实行，这与外国人观念较为开放有关，他们认为活在当下，要活得潇洒。但中国人的传统观念是要将自己的财产物业全部留给子女，不会外赠他人，更不会抵押出去换钱作生活费。

“以房养老”如何实施也是一大问题。李粤湘表示，按“以房养老”设想，应是逐月支付费用给老人直至百年归老，但人的寿命是不能预知的。随着医学科技的发达，生活质量的提高，人的寿命是越来越长了，基于维护各自利益的前提下，支付的年限以及每月支付额将成为保险与老人的博弈点。若保险预测老人寿命较长，每月支付金额会较少，一旦老人过快辞世，又会引发家属与保险对房屋剩余价值的争论。

此外，房屋估值也是一个难题。一旦中国楼市发生变化，房价下跌时，保险手中的抵押物业贬值，可能会导致保险亏本;反之楼价大升时，不排除有部分早年抵押物业的老人悔约。而且操作还涉及按揭、出售抵押人物业等，对于在非专业领域的保险来说操作有一定难度，金融风险也非常大。龙斌表示，双方对房屋估价难以达成一致意见，价格评得高，保险认为风险大;价格评得低，客户则不满意。