中美贸易战，中国经济再次服用速效救心丸，重庆“房奴”可以干到75岁了

西装娃

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据中新社报道，记者19日从中国工商银行总行处获得证实，工行已经将个人住房贷款借款人最高年龄从65周岁延长到70周岁，借款人年龄与贷款期限之和不超过75年。

工行相关负责人还表示说，此举是为适应中国人口发展趋势，满足不同年龄阶段尤其是中年以上居民的住房改善性需求，减轻他们的经济压力。

其实早在4月18日下午，广州市场上就传出了这一消息。中新社的报道，一是证实了传言的真实性，二是证实了这是工商银行总行面向全国的决定。

在工行做出这一新决定之前，行规是：各家银行都遵守“借款人年龄+贷款期限≦70年，贷款最高年龄65岁”的做法，有些银行甚至还要严苛一些。

在原有规则下，如果购房者年龄超过45岁，则无法申请30年期的贷款。此次放宽后，中年购房者的压力将有所减轻。

假设一个购房者需要300万商业贷款，按照利率上浮20%计算，三种还款时限的月供分别是：

20年：21286元

25年：19110元

30年：17756元

可以看出，如果获得30年按揭期限，则月供压力将减轻很多。

有人会反驳：你傻呀，30年贷款月供当然少，但总还款多出很多，利息也多出很多。

对于这种购房者，我只能说他不会理财。在任何一个国家，通胀都是长期存在的。当通胀被长时间叠加，就产生滚雪球一样的效应。中国尤其如此，如果考虑到通胀因素，中国真正的按揭只有10年，最多15年，后面的按揭通胀替你还了。

想想看，假如你或者你的父母在20年前（1998年）买了房子，按揭是30年。以当时的价格，月供恐怕一两千元而已，现在你还着这样的月供，是不是觉得很穿越？

所以，永远不要急着提前还房贷，而且尽量拉长贷款期限！

毫无疑问，工行的新举措对于楼市是个利好：它相当于降低了购房门槛，增加了购房者对当前房价的承受能力。

银行在发放房贷的时候，一般要求购房家庭的月收入达到月供的两倍。还以上面300万房贷为例，选择25年贷款期的话，要求家庭月收入达到3.82万元以上；如果选择30年贷款期，则家庭月收入超过3.55万就可以了。

那么问题来了：工行这样做意味着什么？我的看法是：

第一，工行是中国第一大行，是标杆、带头大哥，工行这样做，其他银行很快就会跟进。也就是说，利好会放大。

第二，鉴于工行的地位，我相信此举一定获得了银监会、央行的默许，所以这里面有政策含义。

什么政策含义？随着中美贸易战不确定性增大，再加上环保升级、落后产能不断被淘汰，“大基建+PPP”越来越审慎，很多项目下马。2018年下半年开始，经济下行压力或将显现。在这种背景下，需要楼市保持一定成交量。

这项政策将带来一系列影响：第一，老年人拥有的“房票”（限购城市购房资格），将被激活，利用率将提高。第二，各城市抢人大战中，“抢父母”会成为新的主题；第三，在适当的时候“父母+成年子女”一起贷款买房的“合力贷”、“接力贷”会重出江湖。

未来，当“接力贷”、“合力贷”进一步放宽的时候，贷款时间长度甚至可以延长到40年、50年，一套房子就可以在两代人“接力”下来购买。（注意，这仅仅是一种猜想和展望）

注意最近的一系列政策信号：

1、央行降准，除了替换9000亿“中期借贷便利”，降低了银行成本外，还释放了4000亿资金；

2、《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（俗称“资管新规”），被推迟执行，这涉及到100万亿资产的动向，以及金融去杠杆的“缓急”。如果按照新规，将给股市、债市带来较大利空，也让中小银行利润下降；

3、工行延长房贷“贷款人年龄+贷款期限”的总时间长度至75岁。

这些利好一起出现在最近几天，难道是偶然的吗？

当然不是，这是金融政策的一次重要的“微调”。虽然我们不能说是“转向”，但意义不容低估！

国家统计局刚刚公布了一季度的GDP，从分行业增加值看，除了稳定的“农林牧渔”之外，最惨的就是“金融业”（仅增长2.9%）和“房地产”（仅增长4.9%）。当弹簧被挤压到极致的时候，是要适当松松的。

更何况，人家特朗普正盼着你金融市场动荡呢。股、债、汇、房的“四杀”、“共振式下跌”，恰恰是别人等着看的热闹。我们当然不能自乱阵脚！在这种情况下，宏观政策变得温暖一些，是必然的。

注意：让楼市不太冷，让楼市维持一定的活跃度、成交量，不意味着短期房价还将大涨，这一点要看清楚。