睿信财富：拆标看似问题不大，实则危害不小

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　　睿信财富：拆标看似问题不大，实则危害不小

　　目前网贷平台的借款标的发出，首先可以分为真实标和虚假标2种类型。

　　真实标有真实存在的借款人，有合法合规的借款合同，应该也有严格的审核制度和严格的风控措施，有超值的抵押物存在。一旦借款人因为某种不可预知的情况逾期了，平台方可以通过合法抵押物的变现拍卖也许还要通过法院打官司的方式来收回本息以避免巨大损失。

　　自融标虚假标的危害就不说了。我们还是回到拆标的问题。我这里所说的拆标的前提是真实标的拆标，不包括虚假标的拆标。

　　真实标目前在网贷界也是大量存在拆标现象的。像我以前投资的SR,统统是大额度的一月标，借款人循环借款，看似每月都如期还款，但其中的风险不言自喻，也许在将来的某个时间节点会把隐藏的矛盾全部爆发而导致一发不可收拾。

　　拆标以分为3种：拆时间和拆金额和混合拆。

　　单一的拆时间比如：借款人需要借500万一年，平台方在网站上发标时分拆成月标，每月发出500万的一月标。

　　单一的拆金额比如：借款人需要借500万一年，平台方在网站上发标时分拆成5个年标，每个年标是100万。

　　混合拆比如：借款人需要借500万一年，平台方在网站上发标时分拆成12个月标，每个月发出100万月标的或者每个月发出5个20万的月标。

　　当然目前网贷界普遍采用的是混合拆。而这种拆标方式的危害最大。

　　无论哪种拆标方式，都需要平台方有相当雄厚的资金实力来垫付借款人资金未到账，而投标人时间已到期所需要的本息。对于资金实力雄厚的平台，也许可以在短时期内垫付，但长期下去，也将会上气不接下气导致断炊资金枯竭。自有资金垫付完毕，就会产生大家所说的挤兑。

　　而对于自身资金实力不够雄厚的平台，就只能指望投资人源源不断的后续资金来补救空缺了。这不仅需要有高超的资金调配技巧，更需要平台没有任何的********。一旦平台有任何的负面传闻而导致投资人后续资金供应不上，平台自有资金有不够垫付，而借款人的借款期限没有到，自然本金就不会归还，灾难就来临了。

　　因此，拆标的危害是巨大的。但平台开办初期，这个危害还不是很明显。因为平台方会小心翼翼地维护自己的信誉，极力不让投资人的投标资金断流，以便这个游戏继续玩下去。但这样的做法，也只能延长这个游戏的最终结束时间，不能解决根本的核心问题。一旦有任何的风吹草动，缺乏根基的海市蜃楼就会烟消云散，建立在沙滩上的摩天大楼就会顷刻间土崩瓦解。

　　解决问题的最好办法，就是最大程度的减少拆标直至杜绝拆标，让网贷平台回到真正纯净的中介第三方，可以保留平台或担保公司垫付的中国特色，但远离拆标。

　　真能做到这样，网贷这个新兴的行业或许会走得更远些！

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