平安易贷与P2P平分秋

淘客客

　　一个七年前就已经推出市场的险种，平安易贷旗下产品平安易贷险从诞生之初不为人知，到现在成为平安集团旗下重要的业务线之一。

　　"如果市场上的企业和个人不缺钱，P2P可能很难像现在野火燎原式的发展而又杂乱无章。银行挡住了市场中绝大部分中小企业和个人的融资需求，所以互联网金融兴起了，融资者通过网贷平台向个人投资者借钱，但因信用缺失和经营混乱衍生出很多跑路、倒闭现象；与此同时我们的信用保证险业务也开始急速发展，但风险管控要比那些P2P公司做的好得多。同样是融资者，通过购买信用保证险，获得银行贷款，和到网贷平台上发布贷款信息，用众筹的模式聚齐所需的资金相比时间更少。"12月2日，中国平安易贷官网一位高管接受本报专访时表示。

　　而记者了解到，平安易贷此前一直在小额信贷市场低调经营，已然积累了数量可观的客户。根据本报的独家数据显示，平安易贷旗下产品平安易贷险到今年前三季度已经累计为国内140多万客户、超过600亿元银行贷款提供信用保证保险保障，其中超过三分之一的客户又是微型企业主。也就是说，如果没有平安易贷旗下的这块业务，最终这些客户都会转到P2P市场或民间借贷市场。

　　比P2P更了解市场

　　事实上，本报发现，无论在小贷领域还是P2P市场上，平安集团总能顺应趋势，将旗下的业务线做得风生水起，不管是陆金所还是平安易贷。

　　"纵观目前的市场行情，一个放到P2P平台公开投标的风险比较小的贷款项目，所公布的收益率除开运作成本之外，其它的基本都给了投资者，P2P公司没有什么利润可赚。目前的情况是，融资项目多，但是市场上的投资者却不多，因为被一些P2P平台倒闭、跑路给吓怕了。所以现在很多P2P公司都在做形象宣传，也就是所谓先要自身实力够硬，才能吸引投资者。"12月1日，在上海雪山贷金融公司举行的媒体开放日活动上，该公司老总如是对记者称。

　　而在一些P2P机构的负责人看来，它们曾经也想通过购买保险的方式，化解投资者购买标的物的投资风险。之前市场上也传出中国人寿(601628,股吧)会涉足P2P保险业务，但是最终证明那只是P2P公司的一厢情愿。在P2P行业连自身经营风险都无法掌控的前提下，以控制经营风险为第一要务的保险机构，根本不可能有公司去"身先士卒"。

　　记者通过比较后发现，虽然自央行副行长潘功胜新近"掌管"互联网金融业务，业界都在期盼能够出台规范P2P的业务法律监管条例。然而过去的两年间，国内的P2P基本还是属于无人监管，即使出现一些机构倒闭破产或携款跑路，也难见哪个部门主动站出来处理。所以投资者一旦参与投资，出现风险也只能自认倒霉。反观平安易贷旗下平安易贷险，其"信用保证保险+银行贷款"经营模式，既不需要个人投资者参与，只为银行贷款承保以实现担保的功能，只要个人投资者有短期融资需求，先投保平安易贷险产品，费率根据贷款的贷款金额、期限以及个人信用而定，保单生成之后，即可从银行获得贷款，银行贷款利率只在基准利率上略有上浮，而一旦出现违约，银行也无需和借款人打交道，平安易贷会先行赔付，再到借款人一方去追索。

　　"在当前中国征信体系不够完善，社会信用环境不够健全的情况下，我们之所以敢大力推平安易贷，通过其旗下产品，承接银行无抵押信用贷款的风险，并且能在极短的时间之内为客户提供放款服务，其关键原因在于，平安集团多年以来积累来的8000万客户资源和信息、同时规模庞大线下销售团队，使得公司在拓展客户之时，比较容易达到了解客户程度。在平安易贷风险管控中，其中重要的一环就是通过庞大的黑名单数据库自动匹配客户是否为黑名单客户，并且，通过客户的各类信息对其风险进行综合判断。特别值得一提的是，在放款前，我们都需要与客户进行面谈来进行最后的把关。截至目前，平安易贷已为600多亿银行贷款提供了保证保险，期末贷款余额突破300亿。"平安易贷相关负责人如是告诉记者。

　　这位负责人也表示，互联网金融是一个全新的行业，在这种业态中，互联网是渠道，金融才是生产信用的核心。从整体来看，互联网金融做的是生产信用、经营风险的业务。而今，电商巨头们高歌挺进这个行业，所依仗的是其渠道优势，但经营风险却并非他们的专长，对于以蚂蚁金融为代表的互联网金融业者们要走的路还很长。

　　打通低收入人群的融资渠道

　　据记者了解，过去七年中，平安易贷旗下产品平安易贷险承保金额年复合增长率超过200%（到2013年的年复合增长率），截至目前，其业务已覆盖全国近百个城市，营业网点数达到400家以上，其中30%在三线以下城市。

　　那么，面对如此庞大的业务布局，平安易贷如何对客户进行信用评估呢？毕竟小额贷款市场目前仍面临着很多问题，比如渠道不畅，民间借贷又存在不合法行为等，对个人或者企业都存在一定程度的风险。针对这一现象，平安易贷负责人说："国内消费信贷及其保险行业还处于发展初期，缺乏经验数据的积累；另外目标客户风险较高，所以需要引入征信体系。平安易贷利用平安集团过去20年来所积累的丰富而庞大的金融数据，与人行征信中心进行系统对接，并协同合作银行将每笔贷款信息准确、及时地上传到征信中心，参与征信中心对非银行类金融机构的数据采集和整理，以此通过客户的各类信息对风险进行综合判断。"而事实上，低收入群体的金融需求是始终存在的，要想发掘该领域的市场价值，需要在产品设计以及制度保障等层面进行创新。"以往资金融通渠道不畅，民间借贷一直以合法或不合法的渠道进行着，这对于社会金融体系和借款人安全都具有极大的风险，平安易贷旗下产品平安易贷险并没有增加流动性，合作银行贷款仍受到监管部门的监控管理，但通过保险将贷款投向社会最需要的地方，资金运用更有效率，也有利于拉动内需、促进消费，符合国家政策导向。"对此，一位券商机构保险分析师接受本报采访时指出。