从民生银行、花旗银行到CEO，我的理财之路

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　　一、传统银行理财的弊端：

　　1.市场风险：央行利率骤然下降，影响银行理财产品收益降低

　　2.信用风险：理财产品如果和某机构或企业的信用相关，则银行理财也需要承担该机构或企业的违约信用风险

　　3.流动性风险：银行购买理财产品不仅需要提前预约，而且期限锁定时间较长，在理财产品锁定期限内无法提现，且利息和本金要在到期时才兑付

　　4.利率偏低：银行的网点多，人员成本和租金成本高，理财产品给到客户的收益会远低于银行房贷的利息

　　5.信息传递风险：银行理财产品说明书往往提示信息不全，很多专业词汇术语不便于投资人理解，从而导致误会和到期纠纷

　　6.投资有门槛：大部分银行有5万起点投资理财的门槛，将很多刚工作的年轻人拒之门外.

　　二、A股的理财之道

　　从14年初至今，A股在老百姓眼中又变得火热起来，面对日益高涨的股市，很多人都跃跃欲试，今天很久没联系的表弟还专门发来微信加我好友向我咨询选股，往往在这个时候我隐约地感到股市的波动震荡危机也不远了。牛市经过踢完上半场的好收益，下半场的新鲜血液往往面临更高风险，所以新手提钱入市请谨慎，万不可把全部家当扔进去。

　　2014年我在A股中取得30%以上汇报率完全取决于资金仓位配置合理，举个例子，去年初本金放了100W，做短线，半月获利11.25%，我会把盈利这部分11.25W取出来放在一个资金有稳定收益的地方，本金仍然留下100W继续第二笔操作，之后又有盈利5.63%,我会把这5.63W在转出到其他地方做安全稳健的保本理财，本金100W继续购买第三支股票.....就这样，直至今天我在A股的本金仍然只是100W，而去年拿出来的收益目前放在赢多多做180天15%收益的理财，可是今天如果碰到股市的任何波动，我的心态已经很平静了，因为我真正自己储蓄积累的炒股资金小于70W了，即使有选择错误的股票，顶多只是减少之前的收益，而不会使我辛辛苦苦工作赚的钱有缩水。

　　三、余额宝

　　刚开始风行余额宝的时候，我本人也把资金放在余额宝里，当时余额宝的年化收益能高达7%，所以迅速在中国老百姓的手机上流行起来，可是好景不长，如今余额宝的收益已经降至4.+%，根本原因在于它的实质是货币基金，本来收益有限。

　　最近股市风险比较大，相对来说网贷投资风险要小，只需要考虑几个方面的因素，90%以上的风险就可以避免。我个人的经验是从以下的几个方面来考虑一个平台：

　　1.项目的安全性：网贷产品分为这几种(1)票据理财产品;(2)第三方担保理财产品，以p2c/p2b理财平台居多;(3)抵押类理财产品，如房产抵押，车辆抵押，存货抵押等;(4)应收账款的保理类理财产品(5)纯信用贷产品。这几种里面，我觉得房产抵押类，为首推，担保公司的问题，最近大家也都看到了，河北融投，还有中硕，具体以后再细说。

　　2.资金透明度：汇付天下或者其他的资金托管账户。

　　3本息保障：每个项目担保方承担连带责任，全额本息代偿，并设有风险准备金制度和风险保证金机制应对风险（风险保障金制度能衡量一个平台对用户的真诚程度）。