智者老尹，说得好---尹明善“九讲”布道转型升级：金融应把80%的钱给消费者

guangchen1113

○中国的金融一定要转型，不能把80%的钱拿给企业，应该把80%的钱拿给消费者

○推行消费金融，需要zf带头讲信用，如果zf守信用，那就“天好，地好，不如zf说话算数好”

○要严惩失信，加大失信的成本。比如提高违约金惩罚的标准，一般规定违约金是20%，能不能提高到100%、200%

讲信用

钟子期至死守信用

关于信用，这是一个千古话题，我今天专门讲当前的经济形势下，信用对我们有怎样的意义。

信用是什么呢？信用就是你能够履行诺言而取得信任。通俗的说法就是，说了什么话，要兑现，要履行，就叫信用。

关于信用，古今中外有众多的故事。我们都知道“狼来了”的故事，那小孩老说“狼来了”，没人信他最后丢了命。古时候有个有名的故事讲钟子期，他死也要见俞伯牙。春秋战国，弹琴弹得最好的俞伯牙，遇到了一个最能欣赏他并且懂他弹琴的人叫钟子期，他们相识之后约定次年中秋节重新来江边相会。可是一年之后，俞伯牙到了江边，没有见到钟子期，便觉得可能失信了。一打听，才知道钟子期已经病死了，但是留下了遗嘱，一定要把他的坟埋在当年约会这个地方，面向着江，听俞伯牙弹琴。钟子期就是至死也要履行他的约定。
中国人传统的契约精神很强大。在很多电影、电视剧中，人们为了争夺一个契约，勾心斗角，甚至杀人越货。所以孔夫子在《论语》里面讲“自古皆有死，民无信不立”，把信用看得像生命一样的重要。

讲股市

股市低迷是言而无信的恶果

如果企业缺钱，也要靠信用来脱困。无论你的企业有多大，都有缺钱的时候。缺钱了，第一件事情，就是用实物去换钱，用厂房、土地、设备去抵押，可以贷款，或者是用厂房、土地、设备去租赁，也可以利用库存的物资或在产的物资去抵押。
解决产能过剩的途径，一可以靠zf减税减费，二靠企业转型升级。如果zf给企业减税减费的话，企业就可以多赚钱，多卖货。这做得到吗？恐怕也难，因为zf钱也不多。靠企业转型升级，容易吗？大家都明白，新技术、人才、资金，从哪里来？都是难题。

讲出路

产业金融须转型到消费金融

有一条路，相对于zf和企业都比较容易，是什么？就是扩大消费。如果中国人走扩大消费的路，要解决产能过剩，我个人认为还值得实施。

怎么扩大消费呢？首先zf要解决好老百姓的医疗养老，zf把这个问题解决好，让老百姓没有后顾之忧，老百姓才有可能把银行的钱取出来买东西。但是这件事情得一步一步来。

有一件事情可以立竿见影，就是扩大消费信贷。所谓扩大消费信贷，就是把当前的金融从产业金融转型到消费金融，这是当前解决产能过剩最可行、最快捷的一个好办法。

中国的房子是卖得最多最好的，中国什么样的商品都没有房子卖得好，什么原因呢？靠的是消费信贷，从银行拿钱来按揭。如果说中国的汽车、家电、家具要多卖，那还得靠消费信贷。

现在中国绝大多数的产品消费信贷还没有做起来。如果实行低首付，甚至是零首付，买车，买家电，买什么东西，农民都愿意买，反正是零首付怎么不干呀！
最近有个律师给我出一个主意，他说赶快去卖车给农民，零首付都可以。我说农民没有钱买，他说今后可以用宅基地和承包权抵押。zg十八届三中全会提出今后可以把物权拿来抵押质押。我觉得有点道理，如果农民零首付把力帆汽车开回去了，今后可以慢慢来还钱，五年、八年、甚至十年还，行不行？这样我估计会有相当多的农民愿意买，甚至是相当多的大学生都愿意买。

讲转型

银行要先把钱贷给消费者

中国的产业金融占了80%还多，这些钱贷给了企业、贷给了产业。可是，在美国的情况是80%多贷给了消费者。如果说中国愿意把银行的钱80%贷给消费者，不知道购买力会提高多少。原来不敢消费的也敢消费了。如果我们国家的消费金融普及，现在的产能就不是过剩，是还不够。再加上几十万亿元的存款不存了，那会是一个什么样的概念?

今年5月初的时候，lzl在埃塞俄比亚召开一个中非企业家的座谈会。我在会上就给zl提建议，lzl问：“力帆缺钱吗？”我实话实说：“现在真不缺钱。”因为现在有上市公司的平台可以发债。他就问：“那谁缺钱？”我说：“消费者缺钱，应该贷款给消费者。”我又说：“zl您把钱都贷给我们工厂，咱们工厂就制造了更多的产能过剩。”所以中国的金融一定要转型，不能把80%的钱拿给企业，应该把80%的钱拿给消费者。

我有一个亲戚的女儿在美国买车，讲好了那辆车多少钱，首付多少，每个月供车付多少钱，结果她问，在中国可以一次性付款打折，你们行不行？美国的汽车销售商想了想，说可以，但是必须提高3%的售价。为什么要增加3%呢？因为所有销售的人，除了卖车的利润，还有部分利润是信贷金融的利润，信贷产生的利息是要分一部分给银行的，比如银行得70%-80%，经销商可以得20%-30%。如果一次性付款，大家都赚不了这个钱了。可见，两个国家的金融体系不同，才造成了那么大的差距，在美国要一次性付款，就得提升销售价。
但是，实物总是有限的，实物换来的钱可能还是不够花。那怎么办呢？就用信用去换钱，用信用去寻求担保公司担保贷款，或者用信用直接向银行贷款。如果银行信得过你，不需要抵押，只需要你的信用也可以贷款。另外，还可以用信用去发行债券，债券比银行的贷款时间更长，三年期、五年期、七年期，甚至二十年期，额度越大，利率越低，那就是看你有没有信用了。有信用就会有券商、有机构帮你发债券。当然如果用信用去发行股票，直接去上市，或者上“三板”那就更好。上市之后，还可以搭建融资平台，可以用股权质押，可以发行公司债等等。以前我们企业非常缺钱，在2012年上市后，IPO加私募共拿了36.5亿元回来，从此之后真不缺钱了，又发了19亿元的公司债，靠什么？靠信用。所以一个企业得有信用，就可以IPO，还可以发公司债，可以股权质押。
失，言而无信，有的上市公司原来承诺上市之后预期可以赚多少钱，后来不能实现承诺，就成了重庆话说的“扯谎坝”，言而无信，并且还有赚了钱不分给股东，说要拿来发展，总之找一些理由不兑现承诺，以至于有的企业成了“铁公鸡”，IPO十多年从来不给股民分一分钱。

讲问题

解决产能过剩需要寻找良策

当前中国经济，特别是制造业可能最严重的问题就是产能过剩。产能过剩就会导致产业危机，供大于求销售就萎缩。于是就竞争杀价，价格血拼。

1997年，重庆造的摩托车可以卖到1.6万元一辆，现在卖4000多元。当然更不用说手机了，原来大哥大3万多元、4万多元一部，现在300元钱的手机功能比它还多。那就是因为产能过剩，竞争杀价。这个对消费者是有好处，但是对制造业，对生产者却是非常残酷的。因为价格战是刀刀见血。比如说我们一辆车降1000元，那总量就降了1亿元。另外销售费用有增无减，产品卖不出去还要拼命打广告，提成还要增加等等。所以就像我们重庆话讲的，那就是“鸡脚杆上刮油”，甚至还随时随地有破产倒闭的风险。