金融科技聚焦信用卡分期市场, 省呗一马当先占先机

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金融科技聚焦信用卡分期市场 省呗一马当先占先机




  近日，从事信用卡代偿业务的省呗完成过亿元的B轮融资，信用卡代偿作为新金融的一个细分领域，正在进入大众的视野。

  省呗CEO林建明拥有多年**********中心从业经历，对信用卡历史变迁、未来发展有独到的认知。在林建明看来，互联网技术的进步正在改变信用卡用户的习惯，信用卡市场也因此将发生变化，关于信用卡的业务创新势在必行。

  另外，据央行统计数据显示，2014年末中国信用卡应偿总额为2.34万亿元，2015年末为3.1万亿元，增长32%。可见信用卡代偿市场空间广阔，增长迅速。因此，林建明将创业方向聚焦于信用卡代偿领域，创立了省呗。

聚焦有卡人群，业务定位明确

  省呗为有卡人群提供信用卡余额代偿服务，类似于银行的信用卡分期。

  有卡人群可以细分为三类，第一类是最优质的用户，不需要分期，也不会贡献利息；第二类是次优级用户，还款能力稍差，能够接受最低还款或者分期还款，是主要的利息来源；第三类是信用不良用户，还款表现差，经常性逾期。

  省呗主要针对第二类用户进行余额代偿，这部分用户有分期还款的需求，而且重视征信，是信用卡主要的利息贡献者。

  此外，这部分用户超前消费理念较强，信用卡额度往往不能满足其消费需求，需要额外的信用额度。这两方面的需求为省呗提供了市场基础。

  省呗通过分析用户的历史数据、行为信息、收入支出等，对用户的还款能力进行信用评分。根据评分结果，评估用户未来陷入不良的可能性，剔除潜在的不良用户，准确地筛选出有卡人群中的次优级用户。

  在此基础上，省呗为这类用户提供信贷服务，满足其还款需要。省呗的代偿服务帮助用户偿还信用卡欠款，释放信用卡额度，也能满足用户提额的需求。

  以有卡人群为目标用户的信贷公司，除了省呗还有一些消费金融、余额代偿公司，但各家在获客方式、业务模式上均有差别。省呗比较明显的特点是直接为用户偿还信用卡，不提供现金；且直接切入贷款业务，不依赖于场景。



多重优势角逐信用卡分期市场

  除了同业之外，省呗从事信用卡代偿业务还要直面来自**********中心的竞争。在银行已经为用户提供信用卡分期的情况下，为何仍会有客户选择第三方代偿？

  首先是用户体验。不同银行线上服务能力参差不齐，各家银行也只能提供自家的信用卡还款、分期等服务，用户管理多张信用卡并不方便。

  与之相比省呗更注重线上服务能力，业务均为线上开展；同时省呗覆盖了国内大部分银行的信用卡，帮助用户管理名下多张卡，减少信用卡管理的不便。

  此外，省呗的风控系统能够自动化识别、计算、决策， 90%以上的审批都能自动完成，提高了审批效率。用户申请的贷款在10-30分钟内即可通过，减少了用户的等待时间。

  其次是利率优势。省呗为用户提供平均利率14%的借款，低于**********最低还款利率18.25%。分期用户对利率敏感度较高，更低的利率有助于吸引用户。

  通过以上优势，省呗发展迅速，目前已经积累了600余万注册用户。



风控体系完备，信用风险低

  无论是传统金融机构的信贷业务，还是方兴未艾的互联网借贷，风控永远是最重要的一环。省呗的不良率维持在0.2-0.3%，远低于**********中心。如此低的不良率得益于管理和业务两个层面。

  从管理层面来看，省呗核心团队有多年的银行风控经验，了解各个业务环节的风险，对风险体系化有清晰的认识，在管理上风险意识较强。

  从业务层面来看，省呗需要防范三大风险：欺诈风险、信用风险和操作风险。通过大数据和人工智能技术，省呗能够建立在线风控模型，防范风险。

  首先是欺诈风险。传统银行主要通过面签来防范欺诈风险；省呗则是运用人脸对比、设备指纹、LBS、社交图谱等技术，建立反欺诈模型。反欺诈模型的应用，使得省呗能够快速、有效地识别中介以及欺诈客户，在过去一年中避免了上千个中介团伙的攻击。

  其次是信用风险。萨摩耶的风险识别模型对标传统银行的评分卡，用于预测、识别客户风险。所不同的是银行主要依据用户的征信报告、工资流水、社保记录等强变量信息，而省呗则采用机器学习算法，用超2000个维度的变量建立模型，有效地防范了信用风险。

  最后是操作风险。省呗创始团队是银行出身，重视操作风险，在传统金融机构，操作风险来自经办人员的操作失误等；而省呗的审核主要通过IT自动完成，人工操作的风险大为减少，代之为机器操作的风险。

  机器的操作风险本质上是信息安全风险，包括系统bug、策略设置错误等。为规避信息安全风险上，省呗建立了完整的监控体系，信息安全保障能达到银行的等级。

  在服务场景上，现阶段省呗除了信用卡代偿业务，APP上还提供信用卡优惠管理、信用卡体检等增值服务。未来省呗APP会继续丰富服务场景，一方面为信用卡代偿业务导流，另一方面也是促进用户的消费升级。